车车险

2021金融街论坛年会——“国际金融科技创新”分论坛于10月22日上午在北京市西城区举行。车车科技（保大坊科技有限公司）CEO张磊在演讲中表示，双碳目标既是机遇，更是责任。保险科技公司要把握数字化新机遇，助力双碳目标，服务绿色金融。

大家好，今天我和大家交流的议题是关于保险科技新机遇，以及我们在这7年时间的一些实践。 首先我们简单回顾一下中国目前的保险市场。2020年，中国保险业保费收入4.5万亿元，同比增长6.1%。中国银保监会预测，2024年中国保险行业保费收入有望达到约8万亿元，成为全球最大的保险市场之一。在保险数字化转型方面，银保监发布了多项指导意见鼓励并规范数字化转型，保险机构的保险科技投入力度逐年增多，未来几年行业科技投入仍将保持近15%的增长速度，为保险数字化发展升级带来良好的契机。从保险科技发展角度来说，我们目前面临三大机遇。第一个机遇是传统保险业的数字化转型升级；第二个机遇是新能源汽车重构车险产业链；第三个机遇也是最重要的机遇，是双碳目标制定加速了绿色车险进程。而助力双碳目标，不仅是我们保险科技公司的机遇，也是我们的责任。 我们先来看第一个机遇：传统保险业数字化转型升级。传统保险企业面临如下问题：传统业务体系受限、业务效能低、成本结构落后以及企业发展受限，传统的核心系统已经无法满足当前业务开展需要，内部业务效能及外部产业生态都需要依托数字化能力来实现创新升级、提高效率并降低成本。

在这其中，保险行业的数字化解决方案贯穿了产品设计、销售及售后全业务流程，并覆盖全业务流程涉及的所有场景。我们以产品设计为例，在线上，通过用户画像、行为轨迹等数据积累，在线下，通过各类线下场景数据，保险数字化可以用于产品设计和定价等，一定程度上解决了产品同质化的问题。比如车联网可以记录驾驶行为，智能家居可以进行安全数据收集；穿戴设备则是生活数据记录，有望实现更具个性化的、千人千面以及千人千价的产品设计和定价。数字化智能营销则可以提高保险营销效率，优化用户体验，还可以大幅度降低传统代理人的交易成本。我们还可以通过生物识别等大数据+ AI的手段，来实现智能风控。比如，通过对客户提供的文档、录音等材料的真实性进行识别，可以更精准地甄别对投保人与被保险人的行为，减少骗保和欺诈事件。保险行业的数字化解决方案还包括智能客服。传统的金字塔型的销售策略和销售体系的成本是非常高的，且需要大量的人工投入，比如去年整个中国车险业8000亿的保费规模，这其中有40%以上都是销售成本和人工成本。通过一些数字化的触达，比如智能化的语音系统，客服系统可以减少大量的人工服务。我们预计车险行业在未来的三年内，其销售成本可以从40%降低到20%以下。我们再来看智能理赔，传统车险的查勘定损，需要有大量的人员参与，比如交警事故双方、保险公司的现场查勘定损人员，而这种方式可能导致交通拥堵。现在在北京等地，就要求大量事故是快处快赔的，通过现场的数字化拍照、远程视频定损等方式，可以立刻疏导交通，防止因为交通事故而引发的交通状况恶化等问题。在数字化解决方案下，比如通过我们的移动查勘定损系统，可以通过智能化的AI引擎，通过远程的照片和视频来分辨损失状况，还可以提供附近修理厂建议，使车主可以更快获得修理厂的快速服务。

再来看保险科技的第二个机遇：新能源汽车重构车险产业链。造车新势力正在重构营销关系，智能网联汽车则改变了人车交互模式。传统燃油车的销售，都是通过4S店或车商进行分销，其实车主本身和车企也就是主机厂是一种脱钩的关系，跟汽车制造商没有太多的互动和关联。而聚焦新能源汽车的造车新势力则采用了一种线上直销或者线下门店直销的方式，第一次拉近了消费者和制造商的关系，车企正在渗透汽车产业价值全链条，成为消费者用车综合服务的主要提供方。与此同时，在国家大力鼓励新能源汽车发展的背景下，深圳市现在已经把所有的出租车全面切换成新能源汽车了，各地未来也许会有其他相应举措来鼓励能源结构转型。根据2021年二季度新能源乘用车销量数据，今年二季度，全国新能源汽车销量达到56.6万辆，占当季乘用车总销量的11.24%，与上季度相比，分别增长13.41万辆和3.28%。新能源汽车已成为市场增量，其销量占我国新车销量比重未来可能会达到50%甚至更多，新能源汽车产业的发展对于保险行业也会起到一个巨大的促进作用。在这个过程中，车险服务将成为一个重要抓手，来拓展汽车生态服务。在当前“去中介化”以及智能网联车“人、车、厂”关系重构的背景下，车企有望在直销模式以及汽车网联化的基础上直面终端消费者，未来车辆交付仅是车企创造价值的起点，后续以车险为服务抓手，车企能够开拓更多车后生态、车主权益等服务体系。比如通过面向C端用户即车主在线一键续保和一键在线理赔服务，我们可以提升保险服务效率。科技手段和新能源汽车的智能网联技术相结合，不仅可以实现在线续保，还可以根据根据一系列数据，比如行驶里程数、行驶天数等来提供更便宜、服务更便捷的保险产品和增值服务。以上两大机遇，也为我们保险科技行业的第三大机遇做好了准备：双碳目标制定加速绿色车险进程。传统保险业的数字化转型升级和新能源汽车重构车险产业链，使绿色车险成为可能，为我们助力双碳做好了技术、生态和市场规模等方面的准备。作为保险科技公司，我们站在保险数字化和车险产业链重建的风口，更要把握双碳这一历史机遇，助力双碳目标，服务绿色金融。作为世界上最大的能源生产国和消费国，自中国明确提出力争2030年前实现碳达峰、2060年前实现碳中和以来，在商车领域推动氢能与燃料电池产业的发展和应用就有了更为明确的指引，绿色车险的发展也有望进入一个快车道。 2020年9月，《关于实施车险综合改革的指导意见》则指出，支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品。在车险领域，我们率先自主研发了倡导车主们不开车、少开车，采用公共交通出行来减少碳排放的产品，目前正在一些城市试点，用户可通过停驶天数获取碳积分奖励，通过在线互动的用户运营方式引导用户绿色出行。

双碳目标对于我们保险科技公司来说，既是机遇，更是责任。机动车是二氧化碳产生的一个重要来源。2020年，全世界二氧化碳的排放量约为340亿吨，其中机动车二氧化碳排放量约占到10%至15%，降低机动车二氧化碳排放的任务十分紧迫。那么对此我们车车能做什么？我认为是：守正与创新。作为汽车生态链中的科技企业，我们能否助力机动车减排？通过车联网的技术，通过我们从保险方面的有效减少碳排放。据公安部统计，截至2021年9月，全国机动车保有量达3.90亿辆，目前在全世界排名第一位。如果通过有效合规的手段，鼓励车主少开车或不开车，那么对于减少碳排放的帮助是显而易见的。同时我们车车也身处保险业，如何通过和保险联动的方式来鼓励车主减排？比如在未来续保时，在保费计算方面给予相应的鼓励，引导车主有效减排，自觉减排，都有望助力绿色金融，为双碳目标贡献我们保险科技公司的力量。最后，我们来展望一下保险数字化发展趋势。银保监会最新数据显示，2020年，银行机构和保险机构信息科技资金总投入分别为2078亿元和351亿元，同比分别增长20%和27%。目前我们4.5万亿元保险业保费，有60%到70%还是通过保险中介机构来进行销售和服务的，保险公司的直销只占三分之一，保险中介的数字化和科技领域的一些服务也是非常大的一个市场。传统大型保险集团正在加大数字化体系的建设投入，比如私有云建设和数字中台搭建等。中小险企/保险专业中介/保险兼业代理则通过PaaS云中台、DaaS数据服务和SaaS应用及服务等，获得轻量级技术服务输出。还有我们第三方技术提供商，我们希望成为中国保险科技新基建。未来全行业数字化转型进程将进一步加深，我们预计这块市场也会达到2000亿人民币的市场规模。车车曾助力构建智慧出行，未来我们将共建绿色地球。我们将积极拥抱机遇，勇于承担责任，助力双碳目标，服务绿色金融。我今天的演讲到这里，谢谢大家。