车车险

3月15日，车车科技CEO张磊做客中国银行保险报“金融微课堂”直播栏目，与广大听众分享“如何明明白白买车险？”。张磊提到，车险与老百姓衣食住行的“行”字息息相关。

中国有2亿多私家车主，每年的车险保费支出8000多亿，搞明白车险的基础知识、投保攻略、理赔方式，培养良好的消费意识，鼓励好的驾驶习惯，让好司机获得好回报是监管改革的目标。

保险作为类金融产品，设计上有一定的复杂性，如何让用户轻松获得保险知识、了解投保技巧，免去理赔烦恼，是从业者的责任与义务。张磊特别强调，本次疫情促进了用户线上投保的意识，也加速了保险公司车险数字化的进程，2020年车险数字化将获得迅猛发展。

直播现场，张磊就用户关心的车险问题一一作了解答。记者就用户关心的重点问题，笔录如下，希望对大家的车险消费有所帮助。

一、购买车险要追求保障，不要追求极端

在讲解中，张磊讲到，车险可分为两大类，一类为强制购买的交强险，一类为可自主选择的商业险。交强险就相当于人用的社保，负责赔偿事故中的对方，且额度较低，因此建议车主们针对自己的实际需要购买一定的商业险作为补充。商业险则分为四大险种，以及十余种附加险种，各自有不同用途。如车损险负责事故中自己车辆的修车费用；三者险则是交强险的补充，负责赔偿事故中对方的损失；车上人员责任险负责的则是自己车上的人员伤亡治疗费用。

张磊认为，每位车主在购买车险的时候，都需要根据自己的实际情况进行购买，不建议走极端，只购买交强险，或者追求“全险”。如推荐豪车添置盗抢险、玻璃险、划痕险，而营运车辆则推荐购买足额的车上人员责任险，货运车辆则推荐购买货物险。

二、哪些渠道购买车险更划算？

哪些渠道购买车险更靠谱、更划算，也是众多网友关心的问题，张磊在讲解中也为车主们科普了互联网如何购买车险。虽然很多车主习惯于在4S店购买车险，但实际上车险购买渠道，不仅仅只有4S店一种，通过平安、人保等保险公司自营的官方网站、APP、公众号等平台，以及车车、支付宝、小雨伞等平台均可以购买车险，同时因为没有洗车店、4S店等第三方挣差价，因此互联网渠道购买车险相对价格更划算。但是部分4S店等线下渠道和保险公司有一定合作关系，因此虽然价格上偏贵，但4S店可能可以为用户提供洗车、养车、修车等更多增值服务。

针对互联网购买车险的问题，不少车主非常关心，也有不少车主觉得线下4S店购买车险比较放心。张磊认为，这是一项误区。因为不论是通过哪个渠道购买车险，最终我们签合同都是和保险公司签的，因此张磊的建议是，多联系几个渠道，货比三家，选择最合适大家的购买渠道。

三、如何获得保险公司费率优惠？

在讲解当中，张磊提到，影响商业险费率主要有4大系数：自主核保系数、渠道优惠系数、无赔优待系数、违章系数。自主核保系数、渠道优惠系数也就是保险公司及渠道可以提供的优惠系数，无赔优待系数则是针对出险次数不同能给出的不同优惠系数，违章系数则是根据以往的违章次数给出的优惠系数。

针对这四大不同系数，张磊给出的建议为三点：

1、减少出险次数。

2、减少违章次数，做一位好司机。

3、货比三家，通过不同保险公司及渠道获得报价，选择最适合的报价和服务。

四、除了费率优惠，还应该关注哪些？

张磊同时也为我们建议，在货比三家选择最合理的优惠的同时，也有一些注意事项，是我们必须要注意的。

1、车险险种一定要买够

因为车险购买的一定是保障服务，追求的不是一张便宜的纸，但也不建议为了追求保障全面，就所有的险种都买全。

2、三者险的额度一定要买高

张磊向我们解释说，现代社会中，一旦发生人伤事故，通常费用都是非常高的。较低额度的三者险，在重大事故中是无法满足对方的赔付的。

3、交强险和商业险不建议在不同保险公司购买

虽然法律法规允许我们在不同保险公司分别购买交强险和商业险，但是如果在不同保险公司分别购买交强险和商业险，在出险的时候，需要同时向两家保险公司报案，分别走两个不同的理赔流程，为车主们的出险平添了不少麻烦。

4、关注增值服务

张磊表示，自从车险费率市场化改革后，未来的车险会越来越亲民，条款会越来越丰富，因此服务会是个非常重要的因素，未来可能部分保险还会按里程、使用天数、驾驶行为等因素计价。随着未来不同车险的推出，车后服务也会有所发展。这些都是值得车主们考虑的要素。

五、车辆出险基本理赔流程如何走？

因为车险的购买是为了发生事故后车主们能够有所保障，因此车险理赔流程也是车主们十分关心的问题。车险理赔流程步骤可分为三步，在这里张磊也为我们进行了科普。

1、报案

首先需要联系交警，陈述事故情况。交警则为责任双方划分责任，如全责、主责、次责或者无责。

2、勘察定损

在出具责任划分后，保险公司按照责任，与车主联系勘察定损，为车主确定损失，之后确定损失是由对方保险公司赔偿，还是需要使用自己的车险进行赔偿。在责任确定后，确定修车和理赔事宜。

3、修车、获赔

在经过勘察定损后，可以通过4S店或修理厂进行相应的维修。

维修后，则进入理赔环节。我们需要向保险公司提供理赔申请书、维修发票、行驶证、身份证、银行卡号等信息，获得全面的理赔保障。

这里张磊也提到，随着互联网的发展，很多保险公司都有在线理赔的APP，用户可以通过在线的理赔方式，自主拍照，远程定损。因此很多保险公司宣称，过去定损需要1到2天时间，现在通过移动端，三分钟即可完成查勘定损。

张磊总结了两句话，一是任何渠道购买车险都是没有差异的，二是线上的理赔和远程的定损越来越方便。可能在一两年之后，大家也会忘记了线下定损的步骤是如何做的。

在本次直播当中，张磊同时针对了如何购买车险、车险理赔流程、车险的增值服务等知识进行了详细讲解，并针对在直播平台后台车主们的提问进行了回答。

唯有变化才是世界上唯一不变的事，只有事先做好未雨绸缪，运用保险这样的类金融工具，才能以不变应万变。本次“金融微课堂直播”活动，在五天内，每天半个小时的课程，为我们带来了更加详实的保险知识，让我们个人与家庭都能通过保险来更好地防御生活中随时到来的“黑天鹅”。